我國(guó)旅游保險(xiǎn) 我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展歷程

導(dǎo)讀：我國(guó)旅游保險(xiǎn) 我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展歷程 1.我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展歷程 2.我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展歷程表格 3.旅游保險(xiǎn)多少年 4.我國(guó)旅游業(yè)的發(fā)展歷程 5.我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展歷程簡(jiǎn)述 6.我國(guó)旅游保險(xiǎn)起步于什么時(shí)候 7.中國(guó)保險(xiǎn)的歷史和發(fā)展 8.保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展歷史 9.我國(guó)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程 10.中國(guó)保險(xiǎn)歷史發(fā)展歷程

1.我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展歷程

通過(guò)整合中國(guó)國(guó)旅參控股企業(yè)及理事會(huì)成員產(chǎn)品資源，為旅游者提供澳門(mén)、北京、成都、重慶、廣州、?？?、杭州、昆明、南寧、南京等53個(gè)城市出發(fā)的出境、國(guó)內(nèi)跟團(tuán)及自由行產(chǎn)品，以及機(jī)票、酒店、簽證、旅游票務(wù)、旅游保險(xiǎn)等綜合旅游服務(wù)。

2.我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展歷程表格

醫(yī)療保險(xiǎn)有多鐘，不同的醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)間是不同的。

1、國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn):城鎮(zhèn)職工是1998年12月14日開(kāi)始實(shí)行；而城鄉(xiāng)農(nóng)民是從2007年開(kāi)始試行，一直到2010年全國(guó)鋪開(kāi)。

2、百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn):第一款是在2016年的8月由眾安保險(xiǎn)公司推出的，經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種包括健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)等。

3.旅游保險(xiǎn)多少年

一年。

“旅游責(zé)任險(xiǎn)”按年投保，一次性投保，保險(xiǎn)期限一年。“責(zé)任險(xiǎn)”保險(xiǎn)金額是“三個(gè)限額”的最低投保額度，即每人責(zé)任賠償限額（國(guó)內(nèi)游8萬(wàn)元，入境出境游16萬(wàn)元）、每次事故責(zé)任賠償限額（國(guó)內(nèi)社200萬(wàn)元、國(guó)際社400萬(wàn)元）和每年累計(jì)責(zé)任賠償限額（國(guó)內(nèi)社200萬(wàn)元、國(guó)際社400萬(wàn)元），三者必須同時(shí)滿(mǎn)足。旅行社可根據(jù)以往經(jīng)驗(yàn)、各自的組團(tuán)接待量、管理水平、抗風(fēng)險(xiǎn)能力等選擇合適的投保額度。

4.我國(guó)旅游業(yè)的發(fā)展歷程

世界旅游歷史可分為古代旅行和旅游、近代旅游和現(xiàn)代旅游三個(gè)時(shí)期。

一、古代旅行和旅游（1841年以前）的特征：1、古代的旅行、旅游動(dòng)機(jī)更多的與物質(zhì)功利、宗教以及政治目的相聯(lián)系。

2、因而，古代旅行、旅游活動(dòng)往往與通商貿(mào)易、宗教旅行以及奴隸主、封建帝王的巡游活動(dòng)相結(jié)合，其中，宗教朝圣占遠(yuǎn)行游歷的較大比重。

3、以歐洲人為代表的探險(xiǎn)、考察旅行相對(duì)發(fā)達(dá)，但具有物質(zhì)占有和殖民文化傾向。

二、近代旅游（1841年至第二次世界大戰(zhàn)）的具體特征：1、旅游者人員構(gòu)成的多層次。2、旅游動(dòng)機(jī)中消遣娛樂(lè)成分增多。3、旅游活動(dòng)空間的拓展。4、隨著旅游業(yè)的問(wèn)世，在旅游保障制度層面上也開(kāi)始全面推進(jìn)。5、旅游業(yè)產(chǎn)生了一定的關(guān)聯(lián)帶動(dòng)效應(yīng)。

5.我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展歷程簡(jiǎn)述

發(fā)展國(guó)內(nèi)旅游業(yè)，有助于拓寬貨幣回籠渠道，加快貨幣回龍速度，擴(kuò)大貨幣回籠量，因此能夠加快資金周轉(zhuǎn)，增加資金積累和國(guó)民收入，為國(guó)際旅游業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)和提供了難得的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)。發(fā)展國(guó)際旅游業(yè)能夠增加外匯收入，旅游者必須要來(lái)旅游產(chǎn)品生產(chǎn)地進(jìn)行消費(fèi)，節(jié)省了商品外貿(mào)過(guò)程中的運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)、保險(xiǎn)等費(fèi)用，降低了換匯成本；旅游出口不受客源國(guó)或地區(qū)貿(mào)易保護(hù)的限制，不受關(guān)稅影響；旅游業(yè)創(chuàng)匯方便，無(wú)須產(chǎn)品包裝、儲(chǔ)運(yùn)和其他繁雜的進(jìn)出口手續(xù)。

許多外國(guó)投資者都是通過(guò)旅游來(lái)認(rèn)識(shí)中國(guó)、了解中國(guó)的投資環(huán)境以及豐富的旅游資源和潛在的旅游市場(chǎng)。旅游的宣傳效應(yīng)率為1比8，即一個(gè)旅游者對(duì)當(dāng)?shù)氐挠∠罂捎绊?個(gè)人。旅游業(yè)一般不受貿(mào)易壁壘干擾和出口配額的限制。因此，國(guó)際上普遍認(rèn)為旅游業(yè)是最優(yōu)秀的出口產(chǎn)業(yè)。發(fā)展旅游業(yè)可帶來(lái)大量的人流、物流、信息流、資金流，大量的企業(yè)家、專(zhuān)家和學(xué)者通過(guò)旅游帶來(lái)了最新的技術(shù)、信息和先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念，有利于我們低成本地學(xué)習(xí)和借鑒別人有用的東西，加快觀(guān)念更新，促進(jìn)本地區(qū)擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放及與國(guó)際接軌。

擴(kuò)展資料

旅游業(yè)是以旅游資源為憑借，以旅游設(shè)施為條件，專(zhuān)門(mén)或者主要從事招徠、接待游客，并為其提供交通、游覽、住宿、餐飲、購(gòu)物、文娛等六個(gè)環(huán)節(jié)的綜合性行業(yè)。

6.我國(guó)旅游保險(xiǎn)起步于什么時(shí)候

極短期人身意外? ??害保險(xiǎn)的保障期限往往只有幾天甚至一天。我國(guó)目前開(kāi)辦的公路旅客人身意外傷害保險(xiǎn)、住宿旅客人身意外傷害保險(xiǎn)、旅游意外保險(xiǎn)、索道游客人身意外傷害保險(xiǎn)和游泳池人身意外傷害保險(xiǎn)以及大型電動(dòng)玩具游客人身意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)，都是屬于極短期人身意外傷害保險(xiǎn)。

一年期人身意外傷害保險(xiǎn)，大多數(shù)險(xiǎn)種的保障期限為一年。目前我國(guó)開(kāi)辦的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)、交通工具意外保險(xiǎn)、學(xué)生幼兒保險(xiǎn)、附加人身意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)等都屬于一年期人身意外傷害保險(xiǎn)。若是以團(tuán)體方式投保，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間離職，則自離職之日起保險(xiǎn)合同對(duì)其喪失保險(xiǎn)效力，保險(xiǎn)人退還未到期保費(fèi)。

多年期人身意外傷害保險(xiǎn)的保障期限超過(guò)一年但基本上不超過(guò)五年，目前我國(guó)開(kāi)展的多年期的意外險(xiǎn)產(chǎn)品不是很多，所以大多數(shù)人買(mǎi)的意外保險(xiǎn)產(chǎn)品都是一年期的，特殊的出行情況也是有買(mǎi)短期意外險(xiǎn)的朋友。

以上就是給大家介紹的人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限，可以看出保險(xiǎn)的期限是根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的不同來(lái)決定的，大家應(yīng)該根據(jù)個(gè)人需求去購(gòu)買(mǎi)合適的保障期限的人身意外保險(xiǎn)。

7.中國(guó)保險(xiǎn)的歷史和發(fā)展

不是

中華保險(xiǎn)全稱(chēng)：中華聯(lián)合保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司。創(chuàng)建于1986年 前身新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)公司（新中國(guó)成立的第二家國(guó)有控股保險(xiǎn)公司）。2006年更名中華聯(lián)合保險(xiǎn)控股有限公司，2010年公司總部從烏魯木齊遷址北京，2012你中國(guó)東方資產(chǎn)管理公司注資78.1億，2019年正式改名“中華聯(lián)合保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司”。

8.保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展歷史

一、中國(guó)保險(xiǎn)代理人體系發(fā)展歷程及保險(xiǎn)中介三大主體示意圖

現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)中，保險(xiǎn)中介包括：保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介、保險(xiǎn)兼業(yè)代理、保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員；而保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介又包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。保險(xiǎn)代理人受保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)公司授權(quán)的范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)活動(dòng)；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人分直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人；保險(xiǎn)公估人站在獨(dú)立的立場(chǎng)上，對(duì)委托事項(xiàng)做出客觀(guān)、公正的評(píng)價(jià)，為保險(xiǎn)當(dāng)事人提供服務(wù)。

保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介、保險(xiǎn)兼業(yè)代理、保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員構(gòu)成了保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的“三大主體”，在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系中發(fā)揮著不可替代的作用。

保險(xiǎn)中介三大主體示意圖

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中國(guó)保險(xiǎn)代理人體系發(fā)展階段

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二、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀分析

2009-2014年間，全國(guó)保險(xiǎn)代理人市場(chǎng)規(guī)模在圍繞300萬(wàn)人上下波動(dòng)。2015年，中國(guó)保險(xiǎn)代理人人數(shù)增加146萬(wàn)人；2016年，保險(xiǎn)代理人人數(shù)增長(zhǎng)186萬(wàn)人；2017年中國(guó)保險(xiǎn)代理人人數(shù)增長(zhǎng)150萬(wàn)并首次突破800萬(wàn)人次。

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受行業(yè)政策影響，2010年起，中國(guó)平安、中國(guó)人壽、中國(guó)太保及新華保險(xiǎn)開(kāi)始逐步加強(qiáng)個(gè)險(xiǎn)渠道發(fā)展。2013年起，上述四家公司代理人規(guī)模均逐步上升；保險(xiǎn)從業(yè)資格考試的取消后，2015年，中國(guó)平安、中國(guó)人壽、中國(guó)太保及新華保險(xiǎn)當(dāng)年代理人同比增速分別達(dá)到36.9%、31.8%、40.1%、46.1%，增速驟然提升。2013-2017年間，中國(guó)平安、中國(guó)人壽、中國(guó)太保及新華保險(xiǎn)代理人數(shù)量分別實(shí)現(xiàn)年復(fù)合增長(zhǎng)率25.6%、24.7%、30.5%及14.7%。

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從宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)來(lái)看，20世紀(jì)末中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展使得汽車(chē)進(jìn)入普通家庭，車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售具有廣闊市場(chǎng)，2001至2017年車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)均保持兩位數(shù)增速；從保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售特點(diǎn)來(lái)看，保險(xiǎn)公司的出現(xiàn)先于專(zhuān)業(yè)中介多年，大型保險(xiǎn)公司具備自有銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)，車(chē)險(xiǎn)為短期險(xiǎn)，銷(xiāo)售方式較簡(jiǎn)單；從? ?關(guān)政策來(lái)看，車(chē)險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)比壽險(xiǎn)先向中介開(kāi)放；從業(yè)務(wù)特點(diǎn)來(lái)看，車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限多為一年，不存在保單繼續(xù)率問(wèn)題，保險(xiǎn)公司交由中介代理銷(xiāo)售的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低。

2017年中國(guó)車(chē)險(xiǎn)原保費(fèi)收入達(dá)到75.2百億元，同比增長(zhǎng)10.1%。截止到2018年第三季度，中國(guó)汽車(chē)保有增量達(dá)到17.6百萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)8.1%。

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泛華金融控股集團(tuán)（簡(jiǎn)稱(chēng)：泛華金控）于1998年成立于廣東廣州，是中國(guó)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方O2O金融服務(wù)集團(tuán)。

2013至2016年，泛華財(cái)險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)毛利潤(rùn)雖然逐年上升，但毛利率呈逐年下降趨勢(shì)，依次為21.6%、20.6%、19.9%和19.0%；2017年由于剝離財(cái)險(xiǎn)代理線(xiàn)下業(yè)務(wù)、經(jīng)歷轉(zhuǎn)型陣痛期，毛利潤(rùn)下降至1.27億元，毛利率下降至9.4%。

2018年前三季度財(cái)險(xiǎn)代理毛利潤(rùn)0.48億元，毛利率回升至20.5%，其中第三季度毛利率為34.3%。財(cái)險(xiǎn)代理的低利潤(rùn)拉低泛華總體經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率，2013至2016年該指標(biāo)分別為1.0%、1.4%、2.8%和0.2%；2017年剝離財(cái)險(xiǎn)線(xiàn)下業(yè)務(wù)后，公司經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率達(dá)到6.7%，同比上升6.5個(gè)百分點(diǎn)。2018年前三季度繼續(xù)保持這一趨勢(shì)，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率達(dá)到13.2%，同比上升7.0個(gè)百分點(diǎn)，其中2018年第三季度該指標(biāo)為15.9%。

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三、全球保險(xiǎn)中介細(xì)分市場(chǎng)分析

1、國(guó)際保險(xiǎn)代理行業(yè)發(fā)展情況

目前，從保險(xiǎn)公司基層公司個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)的經(jīng)營(yíng)成本來(lái)看，其主要構(gòu)成包括：直接傭金、附加傭金、固定資產(chǎn)費(fèi)用（包括房租費(fèi)用、設(shè)備費(fèi)用）、員工工資、客戶(hù)服務(wù)費(fèi)用以及其他日常經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。保險(xiǎn)代理行業(yè)發(fā)展至今，已形成特定的商業(yè)模式，從整體上看，全球保險(xiǎn)代理行業(yè)利潤(rùn)水平處于較穩(wěn)定的水平。010年全球保險(xiǎn)代理行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模為607.5億美元，2017年增長(zhǎng)至1019.6億美元。

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2、國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況分析

目前，2017年全球保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)收入達(dá)690億美元，國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)利潤(rùn)水平維持在10-25%之間。

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3、國(guó)際保險(xiǎn)公估行業(yè)發(fā)展情況

在國(guó)外成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司自身承擔(dān)的任務(wù)主要在新品開(kāi)發(fā)、售后服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，而承保和理賠公估業(yè)務(wù)，多數(shù)由保險(xiǎn)公估人經(jīng)營(yíng)。2010年全球保險(xiǎn)公估行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模為224.4億美元，2017年增長(zhǎng)至368.4億美元。

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四、中國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)分析

1、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將加劇

在外資保險(xiǎn)加快進(jìn)入和互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)的雙重?cái)D壓下，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將加劇，市場(chǎng)格局將發(fā)生深刻變化。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)法則是優(yōu)勝劣汰，處于競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)地位的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)將獲取更多的市場(chǎng)資源，一些處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)將逐漸被淘汰出局。

2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、規(guī)模、功能將繼續(xù)發(fā)生變化

在當(dāng)前的保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展和進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放階段，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)、規(guī)模、功能將繼續(xù)發(fā)生變化，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多元化需求及全面保障需求，是任何一家保險(xiǎn)公司都難以滿(mǎn)足的，這愈加凸顯保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)在該方面的價(jià)值。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)將積極應(yīng)對(duì)這一形勢(shì)，在已具備一定的發(fā)展基礎(chǔ)上，加快適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展和改革開(kāi)放的需要，提高專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，更好地幫助客戶(hù)選擇最適合的保險(xiǎn)公司、最適宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品、最合理的價(jià)格、最優(yōu)越的承保條件及提供全面的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)和各項(xiàng)增值服務(wù)，提升服務(wù)品質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量，注重發(fā)揮在一些單一業(yè)務(wù)量較小、業(yè)務(wù)面較廣的分散性險(xiǎn)種上的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，更要在基本業(yè)務(wù)基礎(chǔ)、產(chǎn)品、渠? ?、服務(wù)等諸方面進(jìn)行創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展。

3、專(zhuān)業(yè)代理人將調(diào)整升級(jí)、個(gè)人代理人將加快轉(zhuǎn)型

保險(xiǎn)代理行業(yè)將加快走出目前的保險(xiǎn)銷(xiāo)售及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為封閉的狀態(tài)，專(zhuān)業(yè)代理人將不斷調(diào)整升級(jí)，個(gè)人代理人將加快轉(zhuǎn)型向更專(zhuān)業(yè)化，傳統(tǒng)的銷(xiāo)售模式和服務(wù)模式將加速變革，以能夠積極應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的變化和實(shí)際需求。從保險(xiǎn)代理市場(chǎng)看，保險(xiǎn)公司越來(lái)越重視中介渠道的作用，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司將優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品和各種資源投入到中介渠道，這將使保險(xiǎn)代理行業(yè)與保險(xiǎn)公司的合作更緊密，也將助推保險(xiǎn)代理市場(chǎng)加快發(fā)展。未來(lái)，個(gè)人代理人可能加快向獨(dú)立經(jīng)紀(jì)人或?qū)I(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃師轉(zhuǎn)型，其生產(chǎn)力將繼續(xù)提升。

4、保險(xiǎn)公估行業(yè)的業(yè)務(wù)能力將有更大提升

目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)公估機(jī)構(gòu)和專(zhuān)業(yè)人才均滯后于市場(chǎng)的要求，機(jī)構(gòu)和專(zhuān)業(yè)人員的技術(shù)水平、管理水平等都還跟不上市場(chǎng)發(fā)展的需要。外資保險(xiǎn)進(jìn)入，將使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公估行業(yè)與國(guó)際規(guī)則、國(guó)際慣例接軌加快，促進(jìn)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公估行業(yè)科學(xué)技術(shù)手段的運(yùn)用和專(zhuān)業(yè)知識(shí)的增長(zhǎng)，使得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)能力有更大提升，更好地起到使保險(xiǎn)理賠透明化、減少理賠過(guò)程中當(dāng)事人之間摩擦、降低保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)運(yùn)成本、凈化保險(xiǎn)市場(chǎng)等作用，以公正和專(zhuān)業(yè)的形象、高效率的辦案能力和協(xié)調(diào)能力以及較高的服務(wù)水平樹(shù)立起信譽(yù)和權(quán)威，保證保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

5、將吸引更多人才加入保險(xiǎn)中介行業(yè)

隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)體系進(jìn)一步完善，保險(xiǎn)中介行業(yè)必將迎來(lái)快速發(fā)展時(shí)期，這已看得到的廣闊前景將會(huì)吸引保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)外的許許多多優(yōu)秀人才，更多優(yōu)秀人才加入保險(xiǎn)中介行業(yè)，將為保險(xiǎn)中介行業(yè)增添改革發(fā)展的新生力量，使保險(xiǎn)中介市場(chǎng)向更高層次發(fā)展的基礎(chǔ)更堅(jiān)實(shí)、動(dòng)力更強(qiáng)勁。

9.我國(guó)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程

自公子從事保險(xiǎn)業(yè)以來(lái)，每天都會(huì)收到很多朋友發(fā)來(lái)的保單，

在分析數(shù)千家庭的上萬(wàn)份保單的過(guò)程中，公子是越看越沉重，越看越生氣，

下圖是肆公子團(tuán)隊(duì)抽樣了幾百份家庭保單完成的統(tǒng)計(jì)表：

毫無(wú)疑問(wèn)，絕大多數(shù)家庭都被坑了！

在大多數(shù)家庭配置保險(xiǎn)的過(guò)程中，存在各種各樣的問(wèn)題，

但仔細(xì)來(lái)看，大都是因?yàn)闆](méi)有對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的不夠，被信息不對(duì)稱(chēng)給坑了。

先講一個(gè)公子記憶猶新的案例（出于個(gè)人隱私考慮，均采用化名），

2016年，剛參加工作的A先生經(jīng)不住好友B的勸說(shuō)，買(mǎi)了份X安福，

17年時(shí)，A先生因?yàn)樯眢w不大舒服，去了好幾次醫(yī)院，查出來(lái)了萎縮性胃炎，

之后不久，B突然聯(lián)系A(chǔ)先生，說(shuō)是自家的產(chǎn)品進(jìn)行了升級(jí)，

公司為回饋老客戶(hù)，可以給免費(fèi)升級(jí)，不用花錢(qián)就可以享受更好更全面的保障，

竟然有這好事！A先生非常心動(dòng)，

但是轉(zhuǎn)念一想，自己剛住過(guò)院，搞不好會(huì)受到什么影響，

于是，A先生把自己的情況詳細(xì)告訴了好友B，還拿出了住院報(bào)告。

A先生原本非常忐忑，這時(shí)友人B拍著胸脯表示沒(méi)問(wèn)題，

于是A先生放下心來(lái)，按B的指導(dǎo)，完成了繳費(fèi)、蓋章、換保單等一系列自己也不知道啥情況的流程。

完成了“升級(jí)”，A先生長(zhǎng)嘆一口氣，舒坦極了。

過(guò)了幾天，新保單到手，A先生看了又看，保障好像沒(méi)什么變化，反倒是保費(fèi)貴了不少。

好友B一通解釋?zhuān)珹先生也有其他事要忙，就忘了這檔子事。

后來(lái)，A先生想要增加保額，恰好找到了公子團(tuán)隊(duì)進(jìn)行咨詢(xún)，

整理A先生的保單和相關(guān)報(bào)告時(shí)，公子發(fā)現(xiàn)，

A先生確診的疾病，根本不能投保X安福!

在公子的詢(xún)問(wèn)下，A先生想起了之 前的“升級(jí)”，

在仔細(xì)回憶了所謂的“保單升級(jí)”的流程之后，真相逐漸清晰：

原來(lái)啊，B根本沒(méi)讓A先生進(jìn)行保單“升級(jí)”，

而是直接退保，再重新投保一份，

還能有這種操作？？！

這還沒(méi)完，

由于A(yíng)先生的疾病已經(jīng)明確違反健康告知，

換句話(huà)說(shuō)，將來(lái)萬(wàn)一要是出險(xiǎn)了，十有八九會(huì)被拒賠！

A先生趕忙找保險(xiǎn)公司確認(rèn)情況，

果然，所謂的“升級(jí)”就是退保重新投保，

因?yàn)檫@樣，B就可以從A先生的新保單上拿到第二份傭金了...

雖然這只是個(gè)例，

但現(xiàn)實(shí)世界總是如此魔幻：

總有那么一小撮人，利用信息不對(duì)稱(chēng)，

就是吃準(zhǔn)了你不懂，上演各種魔幻的操作，就是要坑你。

而被騙的咱老百姓呢，有苦說(shuō)不出，

只能揚(yáng)天長(zhǎng)嘯：為什么被坑的總是我？

然后千言萬(wàn)語(yǔ)匯成一句話(huà)，保險(xiǎn)是騙人的。

為什么會(huì)出現(xiàn)這樣的狀況？

且聽(tīng)公子給你分析這現(xiàn)象背后的原因。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的口碑算不上好，究其原因，

是某些心懷不軌的人，利用信息不對(duì)稱(chēng)，賣(mài)給老百姓坑產(chǎn)品。

絕大多數(shù)人沒(méi)弄明白保險(xiǎn)是什么，也沒(méi)有認(rèn)識(shí)到自身所面臨的真正風(fēng)險(xiǎn)，就被塞了一份保險(xiǎn)。

結(jié)果就是，絕大多數(shù)人買(mǎi)錯(cuò)了保險(xiǎn)，或者買(mǎi)到了坑的保險(xiǎn)。

1.先給孩子買(mǎi)了幾萬(wàn)塊的保險(xiǎn)，自己卻在裸奔公子發(fā)現(xiàn)，很多家庭都只給孩子買(mǎi)了幾千上萬(wàn)的保險(xiǎn)，然而成人夫妻兩人什么都沒(méi)配。

公子接觸的好幾個(gè)個(gè)家庭都是如此，夫妻兩人對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不多，但是在業(yè)務(wù)員的勸說(shuō)下給孩子保上了上萬(wàn)的少兒X安福，

某產(chǎn)品計(jì)劃書(shū)

結(jié)果，就沒(méi)錢(qián)給自己配置了。

這樣配置，存在兩個(gè)問(wèn)題1)少兒保險(xiǎn)壓根不需要幾千上萬(wàn)

絕大多數(shù)人可能不知道，少兒保險(xiǎn)其實(shí)非常的便宜，

配齊一套少兒保險(xiǎn)，只要1000多就夠了：

在上圖所示的方案中，重疾險(xiǎn)選定期的晴天保保，60萬(wàn)保額；意外險(xiǎn)只買(mǎi)一份。

只要1512，意外最高賠付20萬(wàn)、最高600萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)，加上60萬(wàn)的重大疾病保障，醫(yī)療費(fèi)用、意外傷害和重大疾病全保上了。如果預(yù)算充足，還可以拉長(zhǎng)保障期限，采用下面這套3000多的方案，

這套方案所有保險(xiǎn)都是非常好的了，重疾險(xiǎn)買(mǎi)了80萬(wàn)保額，保到70歲；意外險(xiǎn)買(mǎi)了3份；醫(yī)療險(xiǎn)加上了特需，生病住院時(shí)還可以選擇特需病房。

合計(jì)3449，意外最高賠付60萬(wàn)、最高600萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)，加上80萬(wàn)的重大疾病保障，醫(yī)療費(fèi)用、意外傷害和重大疾病更全面的保上了。

在第二套方案中基本都選了最好的保險(xiǎn)，也沒(méi)有超過(guò)4000，

花上萬(wàn)塊給孩子買(mǎi)的人身保險(xiǎn)，很可能是白花了冤枉錢(qián)，

除了貴、白花冤枉錢(qián)之外，這么做還存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，

2）存在潛在風(fēng)險(xiǎn)給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)買(mǎi)貴了，被坑了，

一看預(yù)算不夠，結(jié)果就只給孩子買(mǎi)了保險(xiǎn)，

于是，一個(gè)很奇特的現(xiàn)象出現(xiàn)了：

先給孩子買(mǎi)，但是自己卻沒(méi)有任何保障。

這可萬(wàn)萬(wàn)使不得，這樣可能會(huì)帶來(lái)不良后果。

在家庭配置保險(xiǎn)時(shí)，

誰(shuí)是家里的搖錢(qián)樹(shù)，誰(shuí)最應(yīng)該先買(mǎi)上保險(xiǎn)，

先給作為“碎鈔機(jī)”的孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，會(huì)讓我們的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)更大。

啥意思呢？

我們把潛在的可能性列出來(lái)：

如果孩子出事情了，還可以通過(guò)大人努力賺錢(qián)為孩子治病，

可要是大人出了事情，只留下嗷嗷待哺的孩子，連孩子需交保費(fèi)的錢(qián)都沒(méi)了。

大人是家庭的頂梁柱，作為主要?jiǎng)趧?dòng)力和收入來(lái)源，對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況的影響是最大的。

要記住成人才是孩子最強(qiáng)大的庇護(hù)傘，老人最后停泊的港灣。

一? ??要先給成人買(mǎi)好保險(xiǎn)，然后再考慮老人孩子。

2、一張保單保所有：“大而全”的保險(xiǎn)

很多人想偷懶，圖省事，覺(jué)得買(mǎi)保險(xiǎn)太費(fèi)事了，

保險(xiǎn)公司一看這狀況，直接推出了很多大而全的產(chǎn)品，號(hào)稱(chēng)“一張保單保所有”。

保疾病、保傷殘、保死亡，大病能給錢(qián)，小病都報(bào)銷(xiāo)，從頭保到腳，從天保到地。

大家不想想，這可能嗎？

這種產(chǎn)品，往往是坑貨的集合。

大而全，往往是“大而坑”。

線(xiàn)下暢銷(xiāo)的少兒平安福就是典型的大而全，

它包括一個(gè)主險(xiǎn)+1個(gè)必選附加險(xiǎn)+N個(gè)可選附加險(xiǎn)，

必選的終身壽險(xiǎn)，必須附加的重疾險(xiǎn)，這哥倆可真是十足的活寶：

先說(shuō)說(shuō)壽險(xiǎn)，

終身壽險(xiǎn)，對(duì)孩子有什么意義？

我們做個(gè)簡(jiǎn)單地分析，你就會(huì)知道，給孩子買(mǎi)終身壽險(xiǎn)是多么的荒誕：假設(shè)我們給孩子買(mǎi)終身壽險(xiǎn)，這筆賠償，不僅對(duì)你沒(méi)意義——為人父母，誰(shuí)都不希望白發(fā)人送黑發(fā)人。孩子也用不到——孩子沒(méi)了才有的賠償，對(duì)孩子有什么意義？

所以說(shuō)，給孩子買(mǎi)終身壽險(xiǎn)有什么用？

再說(shuō)重疾險(xiǎn)部分，

既然是買(mǎi)給孩子的，既然是重疾險(xiǎn)，那我們就來(lái)看看重疾保障，

我拿到了國(guó)內(nèi)少兒重疾的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，可以供大家參考：

看到了沒(méi)有，和一流的少兒重疾險(xiǎn)相比，

少兒平安福的少兒特定重疾保障非常雞肋不說(shuō)，高發(fā)重疾還偷工減料。

買(mǎi)了的沒(méi)用，有用的沒(méi)有，

“大而全”的保險(xiǎn)，往往就是“大而坑”。

單獨(dú)拿出來(lái)來(lái)賣(mài)，就會(huì)顯得很糟糕。

捆綁在一起，保費(fèi)反而貴幾倍。

如果再遇到大而全的保險(xiǎn)，一定要當(dāng)心。

千萬(wàn)別偷懶。

3、“免費(fèi)”的保險(xiǎn)：返還型保險(xiǎn)

很多人總想著錢(qián)不能白花了，

萬(wàn)一交了一大筆錢(qián)，結(jié)果平平安安啥事沒(méi)有，那保險(xiǎn)不就白買(mǎi)了。

于是很多公司推出了返還型保險(xiǎn)，號(hào)稱(chēng)“有病治病，沒(méi)病返本”。

如果得了病，賠你一筆錢(qián)，

沒(méi)得病的話(huà)，到期還能把“保費(fèi)”返還給你，

“這簡(jiǎn)直是免費(fèi)的保險(xiǎn)啊！”

但是真買(mǎi)了它，你就上當(dāng)啦。

讓我們來(lái)看兩款產(chǎn)品，

一款是純保障的康樂(lè)一生2019，每年4940；

一款返還型，安X保，每年10750。

這兩款在保障形態(tài)相同：得了重疾，賠50萬(wàn)；沒(méi)得重疾，掛了，也賠50萬(wàn)；

如圖，真要論保障，安X保甚至沒(méi)有輕中癥，在保障上比康樂(lè)一生要差出一截。

問(wèn)題來(lái)了，兩者的價(jià)格為什么能差出一倍呢？

沒(méi)錯(cuò)，就是因?yàn)榘瞂保可以返還，

這款安X保唯一的“特色”就是：如果70歲沒(méi)出險(xiǎn)，返還已交保費(fèi)，

那么，這所謂的“返還”劃算嗎？

我們不妨把返還險(xiǎn)的保費(fèi)（10750）分為兩部分：保障部分和增值部分，

保障部分約等于康樂(lè)一生的保費(fèi)（4940），那么增值部分就是5502（10750-4940），

所謂的返還，不過(guò)是保險(xiǎn)拿這增值部分（4940），利滾利幾十年，最后把貶值了不知道多少的本金還給你，

利率是多少呢？

如圖，這多交的增值部分，按照每年3%的利率增值，70歲時(shí)也足足有35萬(wàn)，而返還的“總保費(fèi)”卻只有32.5萬(wàn)。

看到?jīng)]，這所謂的返還，連年化3%都給不起，

這還不是最恐怖的，如果之前出險(xiǎn)了，返還也就跟著沒(méi)了，

那買(mǎi)返還險(xiǎn)還有什么意義？

買(mǎi)個(gè)p哦

返還險(xiǎn)我之前有專(zhuān)門(mén)講過(guò)，

還有什么問(wèn)題可以看我這篇：

今天，我把返還險(xiǎn)的底褲拔下來(lái)了

4、只買(mǎi)了理財(cái)險(xiǎn)

據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)80%的保費(fèi)都投到了儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)上，

這意味著人均保障嚴(yán)重不足，不足到什么程度呢？

公子找到了2018年某壽險(xiǎn)? ?司的省分公司理賠年報(bào)：

排名第一的金佑人生賠付2個(gè)億，總額看起來(lái)很高，

但是分?jǐn)偟?659件的話(huà)，每份保險(xiǎn)平均只能賠2.65萬(wàn)！

3萬(wàn)不到！這個(gè)能有什么作用？

這買(mǎi)的是保險(xiǎn)，還是心理安慰？

弘康人壽的總經(jīng)理曾說(shuō)，國(guó)內(nèi)人身險(xiǎn)保費(fèi)中85-90%來(lái)源于儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品（含各種年金險(xiǎn)、返還險(xiǎn)），而非保障險(xiǎn)，

究其原因，那就是相當(dāng)一部分人癡迷于用保險(xiǎn)理財(cái)，

理財(cái)型保險(xiǎn)有一個(gè)典型的代表——開(kāi)門(mén)紅，

各大保險(xiǎn)公司每年都會(huì)敲鑼打鼓地推出一款新的產(chǎn)品，

用著各種好聽(tīng)的名字，演示著各種恨不得秒殺巴菲特的收益，

辦著各種宴席、送著各種小禮品，還搞著各種“限時(shí)銷(xiāo)售”，

結(jié)果呢，我們不妨看看市場(chǎng)上賣(mài)得最好的幾款“開(kāi)門(mén)紅”：

X瑞人生，保證收益的年金部分收益率只有1.96%。

鑫X金生，保證收益的年金部分收益率只有2.37%。

X享至尊，這款號(hào)稱(chēng)要獻(xiàn)禮70周年的產(chǎn)品，保證的年金收益率有多少呢？

1.68%

公子查了一下，目前中國(guó)銀行五年期存款是2.75%，

像新網(wǎng)銀行五年期存款甚至能達(dá)到5.4%。

這些可都是銀行存款，銀行存款受存款保險(xiǎn)基金保護(hù)，50萬(wàn)內(nèi)保本保息，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)可言。

你們這保險(xiǎn)，甚至比不過(guò)大銀行的銀行存款，實(shí)在說(shuō)不過(guò)去。

即便帶上“引以為傲”的萬(wàn)能賬戶(hù)，收益率也不過(guò)是這個(gè)畫(huà)風(fēng)：

X瑞人生，號(hào)稱(chēng)6%的高檔綜合收益也不過(guò)是3.52%，這...

花了大價(jià)錢(qián)，收益不厚道不說(shuō)，還可能影響保障的那部分支出，

圖個(gè)啥呢？

論年金賬戶(hù)，年化收益比不過(guò)銀行存款；

加上分紅，很多“爆款”開(kāi)門(mén)紅的收益也不過(guò)爾爾，

收益很難達(dá)到預(yù)期不說(shuō)，開(kāi)門(mén)紅支出一大筆錢(qián)，用來(lái)買(mǎi)保障的錢(qián)就更少了。

而且開(kāi)門(mén)紅這種理財(cái)險(xiǎn)，可不是想取就能取，

要是提前支取的話(huà)，還會(huì)虧一大筆，流動(dòng)性非常差。

買(mǎi)保險(xiǎn)，一定要先保障后理財(cái)。

5、迷信大公司

很多朋友買(mǎi)東西的時(shí)候偏愛(ài)品牌，

這也能理解，

如果是飲食類(lèi)的東西，品牌可能是味道更好；

如果是日常用品，品牌的東西可能會(huì)更耐用；

即便是是穿在身上的奢侈品，品牌也可以滿(mǎn)足小小的虛榮心。

可是問(wèn)題來(lái)了，保險(xiǎn)的品牌有什么意義？

不能吃不能穿不說(shuō)，也沒(méi)人會(huì)拿品牌的保單出去秀：

“啊，我買(mǎi)到了XX的保險(xiǎn)”

意思是說(shuō)自己交過(guò)智商稅嗎？

要知道，重疾險(xiǎn)非常的同質(zhì)化，

我們以平安福2019Ⅱ和超級(jí)瑪麗旗艦版為例，

責(zé)任形態(tài)上，兩者都是，

得了重疾，賠付保額；

沒(méi)得重疾，掛了，賠付保額；

整體責(zé)任一模一樣。

那是死亡責(zé)任或重疾責(zé)任有什么不同嗎？

在身故責(zé)任方面，沒(méi)得重疾，掛了

無(wú)論是因病身故、意外身故，還是自然死亡，

都是賠保額，沒(méi)什么不一樣。

在疾病責(zé)任方面，

雖然疾病條款非常專(zhuān)業(yè)，沒(méi)點(diǎn)醫(yī)學(xué)常識(shí)根本看不懂，

但是監(jiān)管為了規(guī)范行業(yè)，讓保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)給了一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，

該標(biāo)準(zhǔn)一口氣規(guī)范了最高發(fā)的25種重疾，

而這25重疾，占到了實(shí)際理賠的95%，覆蓋了最主要的疾病。

常有人說(shuō)“外行看熱鬧，內(nèi)行看條款”，

好，我們就把兩者的條款拿出來(lái)比一比，

最高發(fā)的25種重疾：

點(diǎn)擊看大圖

由于平安福的購(gòu)買(mǎi)年齡限定在18-65歲，18歲以下可以買(mǎi)的是少兒平安福。

所以雙目失明、雙耳失聰、語(yǔ)言能力喪失這三種病，超級(jí)瑪麗旗艦版和平安福的定義之間是沒(méi)有任何差別的。

那么，我們可以大膽的說(shuō)，這? ?心的25種重疾的定義是一模一樣的，兩者之間一點(diǎn)點(diǎn)差別都沒(méi)有。

光這些病，就占到了實(shí)際理賠的95%。

所以說(shuō)，買(mǎi)保險(xiǎn)看“品牌”有什么意義？

這時(shí)候有人要問(wèn)了，小保險(xiǎn)公司安全嗎？

別看條款一樣，但大公司更安全啊。

事實(shí)是這樣嗎？

首先，我國(guó)的保險(xiǎn)公司成立門(mén)檻非常高，

可以說(shuō)在我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)中，沒(méi)有小公司，只有小品牌。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第68條規(guī)定，想開(kāi)一家保險(xiǎn)公司，門(mén)檻是非常高的：

要求股東是必須干干凈凈的，而且凈資產(chǎn)不得低于2個(gè)億。

除了門(mén)檻高，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管可以說(shuō)是全球最嚴(yán)：

1）資金運(yùn)用監(jiān)管

保險(xiǎn)公司收到保費(fèi)，可不是想怎么用就怎么用，有著嚴(yán)格的限制：

《保險(xiǎn)法》第106條：保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限于下形列式：

(一)銀行存款；

(二)買(mǎi)賣(mài)債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券；

(三)投資不動(dòng)產(chǎn)；

(四)國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。

像某些共享單車(chē)拿用戶(hù)的押金不知道干什么的情況，在保險(xiǎn)行業(yè)是萬(wàn)萬(wàn)不會(huì)出現(xiàn)的；

2）償付能力監(jiān)管

按照監(jiān)管的指引和要求，在季末和年末保險(xiǎn)公司都要建立詳盡的數(shù)學(xué)模型，提交壓力測(cè)試報(bào)告，確保自己有能力在99.5%的概率下無(wú)論發(fā)生什么事件都不會(huì)倒閉。

簡(jiǎn)單理解，監(jiān)管要求每一家保險(xiǎn)公司都能硬剛200年一遇的大災(zāi)難（像汶川地震這種是30-50年一遇）。

償付能力大于100%是最低要求，如果到不了保監(jiān)會(huì)就會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司做出種種限制了：暫停開(kāi)設(shè)新的分支機(jī)構(gòu)、暫停發(fā)行新保單、暫停銷(xiāo)售占用資本金過(guò)大的產(chǎn)品等等。

保險(xiǎn)公司受到嚴(yán)格的監(jiān)管，倒閉的概率很低，

可是如果保險(xiǎn)公司真的經(jīng)營(yíng)不善，瀕臨破產(chǎn)，我們還有保險(xiǎn)保障基金來(lái)抬一手：

「保險(xiǎn)保障基金」目前擁有資產(chǎn)一千二百億人民幣，每當(dāng)有保險(xiǎn)公司真的要經(jīng)營(yíng)不下去要完蛋了，「保險(xiǎn)保障基金」就會(huì)出手救一把，讓面臨破產(chǎn)的保險(xiǎn)公司重獲新生，然后功成身退，深藏功與名。

「保險(xiǎn)保障基金」自2008年成立至今，一共出手過(guò)三次，第一次是幫了新華保險(xiǎn)，第二次是幫了中華保險(xiǎn)。

后來(lái)的事情，新華保險(xiǎn)上市，成為「品牌公司」之一，而中華保險(xiǎn)，目前是償付能力最高的保險(xiǎn)公司之一。

最近一次出手是去年，安邦保險(xiǎn)被接管，「保險(xiǎn)保障基金」又拉了一把。

即便如此，還是有保險(xiǎn)公司挺不下去了怎么辦？

《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：如果保險(xiǎn)公司被依法撤銷(xiāo)或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

按照保險(xiǎn)法，如果保險(xiǎn)公司真破產(chǎn)倒閉了，保單會(huì)轉(zhuǎn)移到其他保險(xiǎn)公司。

這也沒(méi)問(wèn)題，換了一家公司而已，指定還會(huì)賠。

說(shuō)了這么多，大家就記著一句話(huà)：

大小公司都一樣！一定都能賠！

你手的保單非常安全！大小公司都一樣！

你看，監(jiān)管為你手里的那張保單操碎了心，這還有什么不放心的？

對(duì)于家庭而言，配置保險(xiǎn)只要記住1+4+X即可。

1指的是社保

4指的是四大人身險(xiǎn)，包括重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)

X指的是一些比較合適的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，比如車(chē)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等。

1、社保

商保是衣服，社保才是底褲。

無(wú)論如何，都先要把社保這個(gè)全民的基礎(chǔ)福利保上。

社保也就是我們常說(shuō)的“五險(xiǎn)一金”，包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、（ 生育保險(xiǎn)）、住房公積金

而且，很多家長(zhǎng)不知道，有少兒醫(yī)保這個(gè)東西，也就是孩子的醫(yī)保。

很便宜，每年只要花100-500塊（國(guó)家還會(huì)補(bǔ)貼保費(fèi)的40%-60%），就能報(bào)銷(xiāo)60%-90%的醫(yī)療費(fèi)用。

無(wú)論什么身體狀況，新生兒落地就可參保。而且在出生三個(gè)月之內(nèi)參保，這三個(gè)月之間產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用都報(bào)銷(xiāo)。

所以無(wú)論大人還是小孩，在考慮商業(yè)保險(xiǎn)以前，一定要把醫(yī)保這個(gè)國(guó)家基礎(chǔ)福利配上。

2、重疾險(xiǎn)

所謂重疾險(xiǎn)，保的是重大疾病，

比如癌癥，比如心腦血管疾病。

一旦身患重疾，不僅治療需要費(fèi)用，而且可能幾年無(wú)法工作，造成了很大損失。

而重疾險(xiǎn)是給付型，也就是某些銷(xiāo)售人員口中的“確診即賠”。

一旦某些疾病達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，會(huì)把錢(qián)一次性給你，

買(mǎi)了50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)把50萬(wàn)的保額直接打到賬上。

這筆錢(qián)，不管是用來(lái)治療疾病，還是康復(fù)護(hù)理，還是用來(lái)還得病期間的房貸、車(chē)貸，

都可以。

重疾險(xiǎn)在配置的時(shí)候，要做到保額先行，優(yōu)先把保額做高到50萬(wàn)。

如果有更足的預(yù)算，再去考慮更高的保額或是更全的責(zé)任。

如果預(yù)算不足，同樣也可以通過(guò)減責(zé)任或縮短保障期限解決。

孩子的重疾險(xiǎn)很便宜，少則幾百塊就能搞定，而且少兒高發(fā)重疾還能雙倍賠，白血病這種買(mǎi)50萬(wàn)會(huì)賠100萬(wàn)。

成人和孩子都建議買(mǎi)上一份。

3、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

同樣是針對(duì)于疾病和醫(yī)療，

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷(xiāo)制，花多少報(bào)銷(xiāo)多少。

它可以說(shuō)是家庭最為實(shí)用的保險(xiǎn)，人人都該買(mǎi)上一份。

無(wú)論是因?yàn)樯蟛∵€是意外事故，要住院了。

除去社保報(bào)銷(xiāo)，除去一萬(wàn)塊左右的免賠額，剩下的住院、手術(shù)、護(hù)理、藥費(fèi)、各種檢查費(fèi)等等費(fèi)用，保險(xiǎn)公司統(tǒng)統(tǒng)能報(bào)銷(xiāo)，

最高能報(bào)到幾百萬(wàn)，而保費(fèi)每年卻只要幾百塊。

4、意外險(xiǎn)

顧名思義，意外險(xiǎn)保的是意外。

所謂意外，一定要滿(mǎn)足：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的非疾病這幾個(gè)條件。

像中暑（不是突發(fā)）、自殘自殺（不是非本意）都不在保障范圍。

再像猝死，本來(lái)猝死大多是因疾病造成的，按照定義不該保的，但是現(xiàn)在很多意外險(xiǎn)都加上了這一項(xiàng)。

那什么是意外呢？

大到交通事故、臺(tái)風(fēng)地震、溺水觸電；

小到跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷。

都在意外險(xiǎn)的射程范圍以?xún)?nèi)。

意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任通常包括三項(xiàng)：

意外傷殘、意外身故、意外醫(yī)療，

意外身故，就是因?yàn)橐馔鈷炝?，保險(xiǎn)公司會(huì)按照約定的保額，直接賠給一筆錢(qián)。

意外傷殘，指因?yàn)橐馔鈿埣擦?，通常?lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司按照保額乘以傷殘等級(jí)，賠付一筆錢(qián)。

一級(jí)傷殘最嚴(yán)重，賠付保額的100%，二級(jí)傷殘賠90%，三級(jí)傷殘賠80%，依次類(lèi)推，直到十級(jí)傷殘，賠付10%。

意外醫(yī)療，指因?yàn)橐馔鈧Ξa(chǎn)品的醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。

在意外險(xiǎn)之中，建議一年期意外險(xiǎn)。

一年期的意外險(xiǎn)，續(xù)保容易，保費(fèi)便宜且穩(wěn)定，50萬(wàn)保額不超過(guò)200塊，故而一年一買(mǎi)即可。

而長(zhǎng)期意外險(xiǎn)通常比一年期意外險(xiǎn)貴幾倍甚至幾十倍。

5、定期壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任非常簡(jiǎn)單，在保障期間內(nèi)，身故或全殘才會(huì)賠。

一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱，上有老下有下，這時(shí)候要是不在了，不僅不能給家庭帶來(lái)收入，而且把債務(wù)都留給了家庭。

壽險(xiǎn)就是為了解決這個(gè)問(wèn)題而生，壽險(xiǎn)為的是哪怕有一天人沒(méi)了，也能把未來(lái)該賺的錢(qián)留下來(lái)，作為遺產(chǎn)為家庭繼續(xù)做貢獻(xiàn)。

壽險(xiǎn)可分為三類(lèi)：一年期壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)

一年期 壽險(xiǎn)短期便宜，但中長(zhǎng)期看保費(fèi)較貴，而且續(xù)保還存在問(wèn)題，不建議。

終身壽險(xiǎn)保終身，人固有一死，也就是說(shuō)這筆錢(qián)遲早會(huì)拿回來(lái)，但是保費(fèi)過(guò)高，不適用于普通家庭。

對(duì)于95%以上的家庭來(lái)說(shuō)，最適合買(mǎi)的是定期壽險(xiǎn)。

所謂定壽，就是在保障期限內(nèi)身故，就會(huì)獲得一筆賠付，這里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保兩年后自殺也能獲得賠付。

定壽的保障期限一般到60歲/70歲即可。

等到老了，孩子長(zhǎng)大了，身上擔(dān)子就輕了很多，家中的主要?jiǎng)趧?dòng)力不是自己了，就沒(méi)什么必要買(mǎi)壽險(xiǎn)了。

至于保額，重點(diǎn)考慮自己不在了會(huì)為家庭帶來(lái)多少損失。

一般來(lái)說(shuō)，

整個(gè)家庭壽險(xiǎn)的總保額=家庭負(fù)債和貸款+子女教育費(fèi)用+父母贍養(yǎng)費(fèi)用+5年的家庭消費(fèi)開(kāi)支。

孩子家庭責(zé)任較輕，而且受法律規(guī)定最多能賠20萬(wàn)，

切忌給孩子買(mǎi)。

6、家財(cái)險(xiǎn)

現(xiàn)在的一套房子，動(dòng)不動(dòng)就是一家三代人的心血和汗水，金貴得很。

火燒、水淹、炸毀、地震，無(wú)論發(fā)生哪種痛失家園，都是我們不想看到的。

那就不妨配上一份家財(cái)險(xiǎn)，每年一兩百塊的投入，就能覆蓋上百萬(wàn)的損失。

挑選家財(cái)險(xiǎn)沒(méi)有什么花頭，建議針對(duì)自家區(qū)域有針對(duì)性的保障。

在沿海地區(qū)的，重點(diǎn)看看臺(tái)風(fēng)保障夠不夠；

住在山區(qū)的，重點(diǎn)看泥石流；

在地震高發(fā)區(qū)的，重點(diǎn)看地震保障；

如果小區(qū)頻繁失竊，就重點(diǎn)看是否包含防盜責(zé)任。

對(duì)于普通三口之家，一份產(chǎn)品規(guī)劃書(shū)是這樣的：

清楚了配置思路，就可以根據(jù)不同的預(yù)算，達(dá)成這份產(chǎn)品規(guī)劃書(shū)。

具體方案可以參考我這篇文章：

三套投保方案，一次性解決80%家庭的投保難題

保單存在的問(wèn)題形形色色，遠(yuǎn)不止這五種，

比如，某位朋友曾經(jīng)這么問(wèn)過(guò)：

“公子，我買(mǎi)了好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療，好醫(yī)保住院醫(yī)療，還有好醫(yī)保防癌醫(yī)療，還要買(mǎi)什么嗎？”

這位朋友買(mǎi)了三份醫(yī)療險(xiǎn)，前兩份是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，第三份是防癌醫(yī)療，還都是上百萬(wàn)保額，

這三者本身沒(méi)有問(wèn)題，都是不錯(cuò)的保險(xiǎn)，但是買(mǎi)上三份，這就多少有問(wèn)題了，

因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)呢，它遵循損失補(bǔ)償原則，報(bào)銷(xiāo)總額不會(huì)超過(guò)實(shí)際花銷(xiāo)，它們并不能重復(fù)報(bào)銷(xiāo)，

而且都是上百萬(wàn)保額，社保報(bào)銷(xiāo)后，絕大多數(shù)人是用不到這上百萬(wàn)的保額的，

因此，在挑選百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，只要挑一款優(yōu)秀的，基本就夠用了。

再比如，有人覺(jué)得重疾險(xiǎn)很貴，于是只保了10萬(wàn)、8萬(wàn)，

這種想法萬(wàn)萬(wàn)要不得，想想ICU，動(dòng)輒1天上萬(wàn)，

一旦不幸罹患重疾，這點(diǎn)錢(qián)很可能是不夠用的，

所以我們常說(shuō)，重疾險(xiǎn)一定要做足保額。

再再比如，不符合健康告知，

很多朋友根本不知道有健康告知的存在，這是很可怕的，

要知道，如果投保時(shí)不符合健康告知，到了理賠的時(shí)候很可能被拒賠，

所以在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，一定不要忘了健康告知，符合了放心買(mǎi)，不符合也別強(qiáng)求。

買(mǎi)保險(xiǎn)其實(shí)很簡(jiǎn)單，

避開(kāi)思維誤區(qū)，了解正確的配置思路，

根據(jù)自身可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，配置相應(yīng)的保險(xiǎn)。

當(dāng)然，每個(gè)家庭的情況不一樣，配置細(xì)節(jié)也會(huì)有所不同，

但只要抓住了保險(xiǎn)的本質(zhì)，買(mǎi)到合適的產(chǎn)品其實(shí)并不難。

如果還有什么疑問(wèn)或者不明白的，也可以私信或在下方留言。

就這樣。

10.中國(guó)保險(xiǎn)歷史發(fā)展歷程

中國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)：中國(guó)平安全稱(chēng)中國(guó)平安保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司，是一家在香港交易所上市的金融公司。是于1988年誕生于深圳蛇口，是中國(guó)第一家股份制保險(xiǎn)企業(yè)，至今 已發(fā)展成為融保險(xiǎn)、銀行、投資等金融業(yè)務(wù)為一體的整合、緊密、多元的綜合金融服務(wù)集團(tuán)。

中國(guó)人壽保險(xiǎn)集團(tuán)：中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司屬?lài)?guó)家大型金融保險(xiǎn)企業(yè)，公司及其子公司構(gòu)成我國(guó)最大的國(guó)有金融保險(xiǎn)集團(tuán)。業(yè)務(wù)涵蓋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、海外業(yè)務(wù)、電子商務(wù)等多領(lǐng)域。服務(wù)電話(huà)：95519。

中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)：

中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)中國(guó)人保）是一家綜合性保險(xiǎn)（金融）公司，世界五百?gòu)?qiáng)之一，是目前世界上最大的保險(xiǎn)公司之一，注冊(cè)資本為306億元人民幣，在全球保險(xiǎn)業(yè)中屬于實(shí)力非常雄厚的公司。公司標(biāo)志為英文PICC。目前旗下?lián)碛腥吮Ｘ?cái)險(xiǎn)、人保資產(chǎn)、人保健康、人保壽險(xiǎn)、人保投資、華聞控股、人保資本、人保香港、中盛國(guó)際、中人經(jīng)紀(jì)、中元經(jīng)紀(jì)和人保物業(yè)等十余家專(zhuān)業(yè)子公司，中國(guó)人保還持有中誠(chéng)信托32.35%的股權(quán)。股改后第一任董事長(zhǎng)兼總裁吳焰?！敦?cái)富》世界500強(qiáng)2013年排名第256位。

截至2013年旗下?lián)碛腥吮Ｘ?cái)險(xiǎn)、人保資產(chǎn)、人保健康、人保壽險(xiǎn)、人保投資、華聞控股、人保資本、人保香港、中盛國(guó)際、中人經(jīng)紀(jì)、中元經(jīng)紀(jì)和人保物業(yè)等十余家專(zhuān)業(yè)子公司，中國(guó)人保還持有中誠(chéng)信托32.35%的股權(quán)。經(jīng)營(yíng)范圍涵蓋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、信托、基金等領(lǐng)域，形成了保險(xiǎn)金融產(chǎn)業(yè)集群，在海內(nèi)外具有深遠(yuǎn)影響力。2012年財(cái)富世界500強(qiáng)排行榜排名第292位。

中國(guó)太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)：中國(guó)太平洋保險(xiǎn)（A股：601601、H股：02601），又稱(chēng)太平洋保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)中國(guó)太?；蛱?，前身是中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司，成立于1991年5月13日，是經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的全國(guó)性股份制商業(yè)保險(xiǎn)公司。2001年，根據(jù)中國(guó)國(guó)務(wù)院和中國(guó)保監(jiān)會(huì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)體制改革的批復(fù)，原中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司更名為“中國(guó)太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司”。太保是中國(guó)大陸第二大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，僅次于中國(guó)財(cái)險(xiǎn)，也是第三大人壽保險(xiǎn)公司，僅次于中國(guó)人壽和中國(guó)平安。它本身經(jīng)營(yíng)多元化保險(xiǎn)服務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)等。

中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)：

中國(guó)再保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司（原名中國(guó)再保險(xiǎn)公司）（以下簡(jiǎn)稱(chēng)"中再集團(tuán)"）是經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，在原中保再保險(xiǎn)有限公司(1996年1月成立)基礎(chǔ)上組建的中國(guó)唯一一家國(guó)有獨(dú)資專(zhuān)業(yè)再保險(xiǎn)公司，於1999年3月18日正式成立，於2003年8月在原中國(guó)再保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)上改制成立的國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)集團(tuán)公司，其注冊(cè)資本為人民幣39億元。 　2007年10月10日中國(guó)再保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司自去年獲得中央?yún)R金投資有限責(zé)任公司40億美元注資之後，已完成整體改制。10日，由其整體改制而成的中國(guó)再保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司在京召開(kāi)了創(chuàng)立大會(huì)暨第一次股東大會(huì)。會(huì)議宣布，經(jīng)國(guó)務(wù)院批覆同意，中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，中國(guó)再保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司由財(cái)政部和中央?yún)R金投資有限責(zé)任公司共同發(fā)起設(shè)立，注冊(cè)資本金361.49億元人民幣，財(cái)政部和中央?yún)R金公司分別持有14.5%和85.5%的股權(quán)。公司整體承繼原中國(guó)再保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司及6家子公司的資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)及員工，簡(jiǎn)稱(chēng)仍為“中再集團(tuán)”。此次股東大會(huì)依據(jù)國(guó)家法律法規(guī)，審議通過(guò)了公司章程、股東大會(huì)議事規(guī)則等議案，選舉產(chǎn)生了中再集團(tuán)首屆董事和監(jiān)事。

中再集團(tuán)宣稱(chēng)，股份公司成立後，將在現(xiàn)代企業(yè)框架下，繼續(xù)改革經(jīng)營(yíng)機(jī)制，健全法人治理結(jié)構(gòu)，改善內(nèi)部管理，提高隊(duì)伍素質(zhì)，建立以再保險(xiǎn)為核心的專(zhuān)業(yè)化、多元化的經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供更多 、更專(zhuān)業(yè)的服務(wù)和支持。

經(jīng)國(guó)務(wù)院批覆，中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，中國(guó)再保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司由國(guó)家注資整體改制為股份公司并於2007年10月30日揭牌成立。公司以361.49億元注冊(cè)資本金在再保險(xiǎn)行業(yè)排名亞洲第一、全球第五。

中國(guó)太平保險(xiǎn)集團(tuán)：

中國(guó)太平保險(xiǎn)集團(tuán)有限責(zé)任公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“中國(guó)太平”），1929年11月20日始創(chuàng)于上海，1956年移師海外，2001年重新進(jìn)軍中國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)。中國(guó)太平是四大國(guó)有金融保險(xiǎn)集團(tuán)之一，2012年列入中央管理，總部設(shè)在香港。中國(guó)太平，險(xiǎn)種齊全，服務(wù)廣泛：業(yè)務(wù)范圍涵蓋壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)及保險(xiǎn)代理、電子商務(wù)、證券經(jīng)紀(jì)、資產(chǎn)管理和不動(dòng)產(chǎn)投資、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資等領(lǐng)域，為客戶(hù)提供一站式綜合金融保險(xiǎn)服務(wù)。

“中國(guó)太平”是我國(guó)第一家跨國(guó)金融保險(xiǎn)集團(tuán)公司，其品牌歷史源遠(yuǎn)流長(zhǎng)，可以追溯至1929年創(chuàng)立的太平水火保險(xiǎn)公司、1931年創(chuàng)立的中國(guó)保險(xiǎn)股份有限公司和1949年成立的香港民安保險(xiǎn)有限公司。作為中國(guó)太平內(nèi)地客戶(hù)最為集中的成員公司和中國(guó)太平最重要的市場(chǎng)接口，太平人壽在專(zhuān)注于個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，依托集團(tuán)的綜合性、多元化經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，更可間接為個(gè)人及團(tuán)體客戶(hù)提供一攬子金融服務(wù)。復(fù)業(yè)八年，太平人壽已連續(xù)4年實(shí)現(xiàn)盈利，業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)健，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)良好，公司不僅成為新時(shí)期中國(guó)太平持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略支撐力量，也是中國(guó)太平業(yè)務(wù)和盈利的主要貢獻(xiàn)者。

陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)：成立于2005年7月，集團(tuán)注冊(cè)資本金67.1059億元人民幣，由中國(guó)石油化工集團(tuán)公司、中國(guó)南方航空集團(tuán)公司、中國(guó)鋁業(yè)公司、中國(guó)外運(yùn)長(zhǎng)航集團(tuán)有限公司、廣東電力發(fā)展股份有限公司等大型企業(yè)集團(tuán)發(fā)起組建。

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