商業(yè)銀行信貸風(fēng)險存在的問題與對策研究

目前，商業(yè)銀行信貸人員任職資格的確定還沒有建立科學(xué)的流程體系，信貸人員的退出也無章可循，沒有形成良性的人員流動和進(jìn)出機(jī)制，致使商業(yè)銀行信貸隊(duì)伍的素質(zhì)整體不高，一些基本的業(yè)務(wù)分析和判斷也容易出現(xiàn)錯誤。在實(shí)際貸款項(xiàng)目審批過程中，部分信貸人員存在較強(qiáng)的“大戶意識”、“首長意識”和“關(guān)系意識”，從而導(dǎo)致銀行貸款流向一些問題企業(yè)或項(xiàng)目。
四、加強(qiáng)銀行信貸風(fēng)險管理的對策
（一）加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理，構(gòu)建完善的商業(yè)銀行內(nèi)控制度
一是建立內(nèi)部控制監(jiān)控防線。商業(yè)銀行在其業(yè)務(wù)活動中，要建立一線崗位雙人、雙職、雙責(zé)，事先、事中、事后監(jiān)控制度。建立相關(guān)崗位間相互制約的工作關(guān)系及程序，建立內(nèi)部監(jiān)督部門對各部門、各崗位、各項(xiàng)業(yè)務(wù)監(jiān)督反饋制度，實(shí)現(xiàn)立體交叉控制效果；二是強(qiáng)化銀行管理控制。主要是有效控制信貸風(fēng)險，實(shí)行統(tǒng)一授權(quán)管理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立獨(dú)立的授信風(fēng)險管理部門，對授信進(jìn)行統(tǒng)一管理。應(yīng)當(dāng)建立有效的授信決策機(jī)制，建立統(tǒng)一的授信操作規(guī)范，規(guī)定貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查各個環(huán)節(jié)的工作標(biāo)準(zhǔn)和操作要求；同時要實(shí)行嚴(yán)格的會計控制，主要包括制定科學(xué)合理的崗位責(zé)任制；實(shí)行嚴(yán)密的內(nèi)部牽制制度，堅(jiān)持復(fù)核制度；堅(jiān)持日清月結(jié)制度等；三是要嚴(yán)格內(nèi)部稽核和審計。主要是強(qiáng)化內(nèi)部稽核監(jiān)督職能。同時，要不斷改進(jìn)稽核方法，要進(jìn)行內(nèi)部審計創(chuàng)新。要建立起對總行法人負(fù)責(zé)、實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)和對下派駐、審計經(jīng)費(fèi)與被審計單位分離的審計監(jiān)督體制，切實(shí)提高內(nèi)部審計的獨(dú)立性和權(quán)威性。
（二）構(gòu)建先進(jìn)的信貸風(fēng)險管理體系
國際銀行業(yè)先進(jìn)的信貸風(fēng)險管理體系通常由以下四大方面構(gòu)成：組織架構(gòu)、流程與政策、風(fēng)險管理工具和信息系統(tǒng)。國際銀行先進(jìn)的信貸風(fēng)險管理組織架構(gòu)按照權(quán)力制衡的原則，由三個相互關(guān)聯(lián)而又相互制衡的層次組成：決策層（專門負(fù)責(zé)風(fēng)險政策的制定、檢查）、執(zhí)行層（負(fù)責(zé)具體的信貸業(yè)務(wù)）和監(jiān)督層（負(fù)責(zé)監(jiān)察業(yè)務(wù)執(zhí)行部門的風(fēng)險控制水平）。國際先進(jìn)銀行的信貸流程與政策根據(jù)在單筆授信流程中及貫穿整個流程涉及的不同內(nèi)容，將整體信貸業(yè)務(wù)劃分為若干個子流程。國際銀行業(yè)信貸風(fēng)險管理工具框架最為基礎(chǔ)和核心的工作是建設(shè)信貸風(fēng)險內(nèi)部評級模型，只有在利用風(fēng)險評級工具精確衡量風(fēng)險的基礎(chǔ)上，才能有效地運(yùn)用更為復(fù)雜的信貸風(fēng)險管理工具。這正是我國銀行業(yè)所缺乏的。國際銀行業(yè)先進(jìn)的信貸風(fēng)險管理信息系統(tǒng)的業(yè)務(wù)需求可以分為信貸風(fēng)險識別、信貸風(fēng)險衡量、信貸風(fēng)險監(jiān)控與決策以及信貸工作流程管理四個部分。
（三）要堅(jiān)持“謹(jǐn)慎經(jīng)營”原則科學(xué)設(shè)計信貸產(chǎn)品
金融機(jī)構(gòu)必須審慎經(jīng)營，科學(xué)設(shè)計信貸產(chǎn)品。在具體業(yè)務(wù)操作中，必須恪守原則與標(biāo)準(zhǔn)，打好風(fēng)險防范的基礎(chǔ)。在產(chǎn)品設(shè)計與每一單合約執(zhí)行過程中，應(yīng)按照謹(jǐn)慎經(jīng)營原則，合理評估無風(fēng)險約束下的放貸行為與潛在風(fēng)險的平衡，防患于未然。
（四）要加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行分析，高度關(guān)注經(jīng)濟(jì)周期波動可能帶來的風(fēng)險
從當(dāng)前宏觀調(diào)控態(tài)勢和運(yùn)行環(huán)境看，中國經(jīng)濟(jì)在經(jīng)歷了6年的快速增長后，未來幾年中國經(jīng)濟(jì)高位增長的勢頭可能放緩。當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)生周期性波動時，商業(yè)銀行的貸款質(zhì)量首當(dāng)其沖。對中國銀行業(yè)而言，必須認(rèn)真考慮如何更好地防范全球金融體系中的風(fēng)險。我國金融業(yè)積極穩(wěn)妥地推進(jìn)對外開放、實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略的同時，全球金融體系中的風(fēng)險不容忽視，必須深化改革，改進(jìn)風(fēng)險管理能力，提? ?綜合競爭力。
（五）樹立正確的信貸營銷觀念，防范信貸風(fēng)險
客觀評價銀行信貸風(fēng)險，改變信貸營銷觀念，是正確處理好風(fēng)險管理與提高效率關(guān)系的重要保障。銀行本質(zhì)上就是具有經(jīng)營風(fēng)險的特殊企業(yè)，不可能消除信貸風(fēng)險，只能通過制度的完善適度規(guī)避信貸風(fēng)險，對風(fēng)險的過度約束必然制約商業(yè)銀行的正常發(fā)展。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)該重新樹立正確的信貸風(fēng)險觀念，在防范信貸風(fēng)險的前提下，加大創(chuàng)新力度，提高經(jīng)營效益水平
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