河南12家銀行不良率超20%，個別超40%，農(nóng)商行為何屢陷困境？

2019年4月2日，審計署發(fā)布2019年第1號公告《2018年第四季度國家重大政策措施落實情況跟蹤審計結(jié)果》，指出目前多數(shù)金融機(jī)構(gòu)能夠加強(qiáng)金融風(fēng)險管控，但仍有7個地區(qū)的部分地方性金融機(jī)構(gòu)存在不良貸款率高、撥備覆蓋率低、資本充足率低、掩蓋不良資產(chǎn)等問題。

其中在不良貸款率方面指出：截至2018年底，河南省有42家商業(yè)銀行貸款不良率超過5%警戒線，其中超過20%的有12家，個別商業(yè)銀行貸款不良率超過40%。

不得不說這個是一個觸目驚心的數(shù)據(jù)，根據(jù)河南銀監(jiān)局2017年7月的例行新聞發(fā)布會上表示，按照“成熟一家，組建一家”的原則，河南省已組建81家農(nóng)商銀行，另有30余家已經(jīng)達(dá)到組建標(biāo)準(zhǔn)，預(yù)計2017年底前可基本完成農(nóng)村信用社改制農(nóng)商行的工作，也就是說河南全省大概有110幾家的農(nóng)商行，再加上河南省的5家城商行，不算中農(nóng)工建這些國有大行，河南本土的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)大概在120家左右。

超過不良警戒線的5%的，達(dá)到了全省銀行數(shù)量的近三分之一，超過高危的20%不良率的也達(dá)到了全省銀行數(shù)量的十分之一，不得不說，河南的金融系統(tǒng)目前就是一個火山，隨時可能會爆發(fā)。

5%的警戒線我們都知道，銀行的利潤來源主要是存貸息差，商業(yè)銀行的存貸息差最近幾年逐步在下降，整體來說，目前維持在3%左右，比方說，某家商業(yè)銀行，其攬儲了1000億并放貸出去，按照存貸息差3%來說，一年這家銀行可以賺：1000億*3%=30億。

但是如果不良率達(dá)到了5%，也就說放貸出去的1000億元，一年后會有：1000億*5%=50億元無法回收回來。單從這個數(shù)據(jù)對比，銀行不僅不賺反而虧了。不過銀行的貸款很多有抵押物或者保證人，因此不良可以部分清收回來，現(xiàn)實中清收的比例目前基本上就在五成左右，也就是說50億的不良，通過各類手段后，最后差不多可以回收25億億元。

這樣來看，似乎還有30-25=5億的利潤，但是銀行的經(jīng)營是要成本的，房租、水電、人工、設(shè)備、系統(tǒng)等等，所以如果不良率達(dá)到5%一家銀行就處于風(fēng)險的邊緣了，這就是警戒線，在5%這個水平銀行處于盈虧平衡的臨界點。

而不良達(dá)到20%跟40%的，偶爾一兩年還可以，因為有往年的利潤可以填補(bǔ)，但是長期保持幾年，那么這家銀行距離破產(chǎn)也就不遠(yuǎn)了。

為什么農(nóng)商行的不良率高？如下圖所示，目前我國農(nóng)商行的不良率平均值在3.3%左右，而其他的城商行、股份制商業(yè)銀行以及國有大行的才維持在1.5%左右，農(nóng)商行的整體不良率是其他類別商業(yè)銀行的2倍以上，那為什么農(nóng)商行的不良率這么高呢？

一是農(nóng)商行規(guī)模小，貸款集中度高。相較于國有銀行、股份制銀行及城商行，農(nóng)商行整體規(guī)模較小，同時覆蓋地區(qū)范圍較小，很多僅覆蓋至本縣單位，這就導(dǎo)致其可選擇的放貸行業(yè)、對象單一化，并且易受制于區(qū)域性發(fā)展的產(chǎn)業(yè)特點、環(huán)境因素等，大大提升了貸款集中度風(fēng)險。

二是農(nóng)商行的人情業(yè)務(wù)太多。這也是最備受詬病的一點，農(nóng)商行深入農(nóng)村土地，很多總行就在本縣，有太多“人情業(yè)務(wù)”，即使想往上推都推不了，甚至出現(xiàn)有的村長要獲得貸款，只需要“認(rèn)識一個審批員就夠了”，放寬的條件準(zhǔn)入，其本身風(fēng)險就大大的增加了，所以農(nóng)商行的不良高也就不足為奇了。

總結(jié)自2015年《存款保險條例》正式推廣以來，銀行業(yè)的破產(chǎn)在理論上來說已經(jīng)沒有任何的困難或者阻礙渠道了，或許未來的時間里，銀行的破產(chǎn)將會成為一個理所當(dāng)然的常見現(xiàn)象。

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