行業(yè)聚焦 | 包商銀行緣何破產(chǎn)，又為人們敲響了哪些警鐘？
包商銀行作為少有的破產(chǎn)案例，堪稱我國(guó)歷史性的事件，之所以引起市場(chǎng)的強(qiáng)烈關(guān)注，主要源于近年來在金融嚴(yán)監(jiān)管趨勢(shì)下，部分中小銀行過去的經(jīng)營(yíng)及發(fā)展模式蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露，以及市場(chǎng)對(duì)其發(fā)展前景產(chǎn)生擔(dān)憂。包商銀行暴露出的問題既有其特殊性，但也同時(shí)反映了部分中小銀行發(fā)展的共性。此次事件發(fā)生后，更為人們敲響了哪些警鐘？
在銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布公告原則同意包商銀行破產(chǎn)幾天后，11月27日，徽商銀行披露，其已與包商銀行、包商銀行接管組及存款保險(xiǎn)基金訂立收購承接協(xié)議，向包商銀行收購承接目標(biāo)業(yè)務(wù)、目標(biāo)資產(chǎn)、目標(biāo)負(fù)債及目標(biāo)人員，收購價(jià)格約為177.35億元。至此，包商銀行事件或?qū)⒑芸飚嬌暇涮?hào)。
盡管包商銀行走向破產(chǎn)在市場(chǎng)預(yù)期之內(nèi)，但這一事件仍有著重要的歷史意義。在我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展歷程中，銀行主體破產(chǎn)倒閉較為少見。實(shí)際上，我國(guó)真正破產(chǎn)的銀行只有兩家，分別為海南發(fā)展銀行和河北省肅寧縣尚村農(nóng)信社。只不過，現(xiàn)在我國(guó)的破產(chǎn)銀行名單中要增加一名新成員了——包商銀行。
01、中小銀行代表，曾經(jīng)“風(fēng)光無限”
城市商業(yè)銀行是中國(guó)銀行業(yè)的重要組成部分，其前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社，主要是為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)提供金融支持。到20世紀(jì)90年代，全國(guó)各地的城市信用社已近5000多家，但在發(fā)展過程中逐漸暴露出來許多風(fēng)險(xiǎn)管理方面的問題，很多城市信用社開始逐步轉(zhuǎn)型為城市商業(yè)銀行，為地方經(jīng)濟(jì)及地方居民提供金融服務(wù)。
包商銀行正是在這種背景下而產(chǎn)生的。包商銀行成立于1998年12月，是內(nèi)蒙古自治區(qū)最早成立的股份制商業(yè)銀行，前身為包頭市商業(yè)銀行，2007年經(jīng)前中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)更名為包商銀行。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，包商銀行已在赤峰、巴彥淖爾、通遼、興安盟、寧波、深圳、成都、呼和浩特、烏蘭察布、北京、鄂爾多斯、錫林郭勒、呼倫貝爾、烏海和阿拉善盟設(shè)立了16家分行，共130多個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，員工近萬名。此外，還成立達(dá)茂旗包商惠農(nóng)貸款公司，發(fā)起設(shè)立了北京昌平、天津津南、大連金州、湖南武岡、山東鄄城、江蘇南通等27家村鎮(zhèn)銀行，總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)2000多億元。
2012年前，還被銀監(jiān)會(huì)評(píng)定為首批風(fēng)險(xiǎn)最小（即二級(jí)）的七家城商行之一，其董事長(zhǎng)李鎮(zhèn)西連獲“2011CCTV中國(guó)經(jīng)濟(jì)年度人物”“2012年中國(guó)企業(yè)文化領(lǐng)軍人物”等殊榮，一時(shí)風(fēng)光無限。
那么，包商銀行是如何走上破產(chǎn)這條路的呢？
02、驚天大雷，包商銀行被央行接管
2019年5月24日，中國(guó)人民銀行官網(wǎng)發(fā)布公告，包商銀行被正式接管，引起市場(chǎng)轟動(dòng)。
據(jù)公告稱，鑒于包商銀行出現(xiàn)了嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)問題，為保護(hù)存款人以及其他客戶的合法權(quán)益，根據(jù)法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)決定自2019年5月24日對(duì)包商銀行實(shí)行接管，自接管開始之日起，接管組全面行使包商銀行的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)，并委托中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司托管包商銀行業(yè)務(wù)。建設(shè)銀行組建托管工作組，在接管組指導(dǎo)下，按照托管協(xié)議開展工作。接管后，包商銀行正常經(jīng)營(yíng)，客戶業(yè)務(wù)照常辦理，依法保障銀行存款人和其他客戶合法權(quán)益。央行、銀保監(jiān)會(huì)和存款保險(xiǎn)基金對(duì)包商銀行個(gè)人儲(chǔ)蓄存款全息全額保障，個(gè)人理財(cái)各項(xiàng)業(yè)務(wù)不受影響。
根據(jù)監(jiān)管部門披露的信息顯示，包商銀行被接管的主要原因是股權(quán)問題引發(fā)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，其背后最大的股東是明天集團(tuán)持有包商銀行89%的股份，違法違規(guī)占用大量資金，并長(zhǎng)期難以歸還，造成逾期，導(dǎo)致出現(xiàn)嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)問題。該風(fēng)險(xiǎn)問題觸發(fā)了法律法規(guī)所規(guī)定的被接管條件，因此依法被監(jiān)管。
包商銀行不良貸款率和關(guān)注類貸款占比持續(xù)攀升
資料來源：Wind《2017年度跟蹤評(píng)級(jí)報(bào)告》，恒大研究院
包商銀行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)承壓嚴(yán)重，信用風(fēng)險(xiǎn)突出，資本充足率自2017年即突破監(jiān)管紅線。2017年和2018年年報(bào)仍未公開披露，這一行為也側(cè)面顯示其存在嚴(yán)重的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問題。從其盈利水平來看，包商銀行的營(yíng)業(yè)收入同比增速和凈利潤(rùn)同比增速從2014年末的25.5%和22.1%，持續(xù)下降至2017年第三季度末的0.5%和-13.9%。這也說明，包商銀行2014至2017年盈利能力持續(xù)惡化。從資本充足率水平來看，截至2017年第三季度末，包商銀行的資本充足率為9.5%，核心一級(jí)資本充足率為7.4%。根據(jù)銀行業(yè)監(jiān)管的要求，資本充足率應(yīng)為10.5%，核心一級(jí)資本充足率應(yīng)為7.5%。因此，包商銀行的資本充足水平明顯低于監(jiān)管部門的要求。
事實(shí)上，資本充足率是保證銀行等金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)營(yíng)和發(fā)展所必需的資本比率，是監(jiān)測(cè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，是銀行業(yè)監(jiān)管的紅線。因此，包商銀行的資本充足率不足將會(huì)從各個(gè)方面影響其正常經(jīng)營(yíng)。
包商銀行資本充足率完全不達(dá)標(biāo)
資料來源：Wind《2017年度跟蹤評(píng)級(jí)報(bào)告》，恒大研究院
據(jù)天職國(guó)際會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的審計(jì)報(bào)告，截至2020年10月31日，包商銀行資產(chǎn)總額約4.465億元，負(fù)債總額約2059.624億元，股東權(quán)益約為-2055.159億元。
03、破產(chǎn)清算，風(fēng)險(xiǎn)處置收官
2019年8月6日，央行發(fā)布《2020年第二季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》設(shè)專欄回顧了包商銀行風(fēng)險(xiǎn)處置具體細(xì)節(jié)。報(bào)告顯示，根據(jù)前期包商銀行嚴(yán)重資不抵債的清查核資結(jié)果，下一步包商銀行將提起破產(chǎn)申請(qǐng)，對(duì)原股東的股權(quán)和未予保障的債權(quán)進(jìn)行依法清算。
2019年6月，為摸清包商銀行的“家底”，接管組以市場(chǎng)化方式聘請(qǐng)了中介機(jī)構(gòu)，逐筆核查包商銀行的對(duì)公、同業(yè)業(yè)務(wù)，開展資產(chǎn)負(fù)債清查、賬務(wù)清理、價(jià)值重估和資本核實(shí)，全面掌握了包商銀行的資產(chǎn)狀況、財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)情況。
2019年10月，包商銀行改革重組工作啟動(dòng)。為確保包商銀行改革重組期間金融服務(wù)不中斷，借鑒國(guó)外金融風(fēng)險(xiǎn)處置經(jīng)驗(yàn)和做法，并根據(jù)國(guó)內(nèi)現(xiàn)行的法律制度框架，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)最終決定采取新設(shè)銀行收購承接的方式推進(jìn)改革重組。同時(shí)，為保障包商銀行的流動(dòng)性安全，接管以來，中國(guó)人民銀行在接受足額優(yōu)質(zhì)抵押品的前提下，向包商銀行提供了235億元額度的常備借貸便利流動(dòng)性支持。
2020年1月，接管組按照市場(chǎng)化原則，委托北京金融資產(chǎn)交易所，遴選出徽商銀行作為包商銀行內(nèi)蒙古自治區(qū)外四家分行的并購方，并確定了新設(shè)銀行即蒙商銀行股東的認(rèn)購份額和入股價(jià)格。
2020年4月30日，蒙商銀行正式成立并開業(yè)。同日，包商銀行接管組發(fā)布《關(guān)于包商銀行股份有限公司轉(zhuǎn)讓相關(guān)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)及負(fù)債的公告》，包商銀行將相關(guān)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)及負(fù)債，分別轉(zhuǎn)讓至蒙商銀行和徽商銀行。存款保險(xiǎn)基金根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》第十八條，向蒙商銀行、徽商銀行提供資金支持，并分擔(dān)原包商銀行的資產(chǎn)減值損失，促成蒙商銀行、徽商銀行順利收購承接相關(guān)業(yè)務(wù)并平穩(wěn)運(yùn)行。
據(jù)北京市第一中級(jí)人民法院11月23日發(fā)布民事裁定書顯示，2020年11月17日，包商銀行以無法清償?shù)狡趥鶆?wù)并且資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)為由，向該院申請(qǐng)進(jìn)行破產(chǎn)清算。
11月23日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于包商銀行股份有限公司破產(chǎn)的批復(fù)。公告稱，《關(guān)于包商銀行股份有限公司破產(chǎn)申請(qǐng)事項(xiàng)的請(qǐng)示》收悉，經(jīng)研究，原則同意包商銀行進(jìn)入破產(chǎn)程序。包商銀行應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)法律法規(guī)要求開展后續(xù)工作，如遇重大情況，及時(shí)向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)告。
11月25日，蒙商銀行公告稱，根據(jù)包商銀行接管組2020年4月30日于中國(guó)人民銀行網(wǎng)站、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站發(fā)布的《關(guān)于包商銀行股份有限公司轉(zhuǎn)讓相關(guān)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)及負(fù)債的公告》(以下簡(jiǎn)稱“430公告”)，蒙商銀行已依法收購承接包商銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)及負(fù)債。
11月27日，徽商銀行（3698，HK）披露，其已與包商銀行、包商銀行接管組及存款保險(xiǎn)基金訂立收購承接協(xié)議，向包商銀行收購承接目標(biāo)業(yè)務(wù)、目標(biāo)資產(chǎn)、目標(biāo)負(fù)債及目標(biāo)人員，收購價(jià)格約為177.35億元。
至此，這個(gè)金融史的標(biāo)志性事件畫上了句號(hào)。
04、中小銀行發(fā)展要遵循優(yōu)勝劣汰規(guī)則
在人們的傳統(tǒng)觀念中，銀行是賺錢的，是不會(huì)破產(chǎn)的。但就在今年8月6日人民銀行官宣“包商銀行申請(qǐng)破產(chǎn)”消息后，此事迅速登上熱搜，并讓人們突然意識(shí)到：原來銀行也不是那么保險(xiǎn)，也會(huì)倒閉破產(chǎn)。
盡管包商銀行進(jìn)入破產(chǎn)清算是一個(gè)單獨(dú)現(xiàn)象，但其中也反映出了更深層次的問題：
存款保險(xiǎn)制度發(fā)揮了重要作用回頭看，從2019年5月包商銀行依法被接管，到2020年4月底蒙商銀行正式成立開業(yè)，將包商銀行相關(guān)業(yè)務(wù)資產(chǎn)于負(fù)債分別轉(zhuǎn)讓至蒙商銀行與徽商銀行，再到包商銀行提出破產(chǎn)申請(qǐng)，歷時(shí)近18個(gè)月，細(xì)心的人們也許還能發(fā)現(xiàn)，包商銀行的風(fēng)險(xiǎn)化解處置工作之所以能穩(wěn)步有序進(jìn)行，存款保險(xiǎn)制度在其中發(fā)揮了重要作用。
當(dāng)一家銀行被接管處置時(shí)，外界最關(guān)心的問題就是“如何保障存款人的權(quán)益”。從包商銀行的風(fēng)險(xiǎn)處置過程看，存款人權(quán)益尤其是個(gè)人儲(chǔ)戶、中小微企業(yè)等的資金都得到了充分保障。
近期，中國(guó)人民銀行發(fā)布通知，授權(quán)參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)自2020年11月28日起使用存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)，以進(jìn)一步完善存款保險(xiǎn)制度。此項(xiàng)規(guī)定有利于存款人對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行識(shí)別，以保證在銀行機(jī)構(gòu)的存款安全可靠。
國(guó)家不再為銀行承擔(dān)政府信用此次包商銀行破產(chǎn)事件作為一個(gè)單獨(dú)現(xiàn)象，僅僅說明包商銀行經(jīng)營(yíng)不善，我國(guó)絕大多數(shù)銀行運(yùn)營(yíng)還是良好的。但此次事件同樣告訴人們，剛性兌付已逐漸打破，對(duì)過往高杠桿、高風(fēng)險(xiǎn)投資的策略，已經(jīng)成為了過去式。同時(shí)，即使是金融機(jī)構(gòu)，如果經(jīng)營(yíng)管理不善，最終也還是難逃市場(chǎng)化調(diào)節(jié)。此次包商破產(chǎn)事件也為同類金融機(jī)構(gòu)敲響了警鐘。
對(duì)于中小銀行而言，應(yīng)該加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)控制，不能存在僥幸心理，以為背后有國(guó)家支持，不會(huì)讓銀行破產(chǎn)。今后，中國(guó)銀行業(yè)將遵循競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則來優(yōu)勝劣汰。國(guó)家不再通過國(guó)家信用為銀行兜底，特別是對(duì)于那些經(jīng)營(yíng)狀況差的銀行將通過破產(chǎn)程序使其退出市場(chǎng)。
對(duì)于個(gè)人儲(chǔ)戶或中小微企業(yè)而言，只要是存款類的產(chǎn)品，包括定期存款、大額存單等，50萬元及以下的儲(chǔ)戶存款可以得到存款保險(xiǎn)制度的保護(hù)，但超出50萬元數(shù)額，將根據(jù)銀行清算的結(jié)果按比例賠償，這意味著大于50萬元的將可能無法拿回全部存款。
同時(shí)，人們還應(yīng)該意識(shí)到，盲目擴(kuò)張、高杠桿投資時(shí)代已經(jīng)步入尾聲。
存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)自11月28日起正式在全國(guó)啟用。
存款保險(xiǎn)又稱存款保障，是指國(guó)家通過立法的方式，對(duì)公眾的存款提供明確的法律保障。自2015年5月1日起，我國(guó)《存款保險(xiǎn)條例》已經(jīng)施行。
使用存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)代表著在這一金融機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)戶的存款受到存款保險(xiǎn)保障。使用存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)有利于更好地保護(hù)存款人和參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，進(jìn)一步提升公眾對(duì)存款保險(xiǎn)制度的認(rèn)知，有利于維護(hù)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)秩序和金融穩(wěn)定，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展。
哪些機(jī)構(gòu)能夠使用這一標(biāo)識(shí)？目前，全國(guó)受存款保險(xiǎn)保障的金融機(jī)構(gòu)共4025家，具體包括我國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的，具有法人資格的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。為了便于公眾查詢，中國(guó)人民銀行將在網(wǎng)站公布參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)名單，并定期更新。
參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)入口處顯著位置展示存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)，確保進(jìn)入營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的存款人能夠方便地識(shí)別本機(jī)構(gòu)為參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)還可以在廣告宣傳中使用“本機(jī)構(gòu)已按照國(guó)家規(guī)定參加存款保險(xiǎn)”“本機(jī)構(gòu)吸收的本外幣存款依照《存款保險(xiǎn)條例》受到保護(hù)”的表述。
END
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金融懸崖邊上的較量——北洋政府停兌令與上海銀行業(yè)的抵抗
文│洪葭管1916年5月12日，北洋政府下達(dá)了停兌令，命令中國(guó)、交通兩銀行的紙幣不準(zhǔn)兌現(xiàn)，應(yīng)付款項(xiàng)不準(zhǔn)付現(xiàn)，造成金融極度混亂，市場(chǎng)嚴(yán)重不安。上海中國(guó)銀行當(dāng)局決定紙幣照常兌現(xiàn)，存款照常支付，贏得了社會(huì)上的極大信任。這不僅是一次單純經(jīng)濟(jì)問題的處理，更是一種政治上的較量。這種較量要以一定的經(jīng)濟(jì)力量為基礎(chǔ)，較量勝利，又會(huì)有助于經(jīng)濟(jì)實(shí)力的進(jìn)一步增長(zhǎng)。北洋政府下達(dá)停兌令北洋政府是袁世凱用兩面派手法
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中國(guó)設(shè)計(jì)師在漢口設(shè)計(jì)的第一座鋼混結(jié)構(gòu)建筑——四明銀行
在武漢眾多的優(yōu)秀歷史建筑中，金融建筑占有很大的比例，但遺憾的是大多帶有殖民主義的色彩，只有這座建筑是個(gè)例外。這是大漢口第一座本土化鋼混結(jié)構(gòu)的建筑，是現(xiàn)代派建筑的里程碑，這座外形如牌坊一樣的建筑這就是四明銀行舊址。四明銀行舊址，位于江漢路45號(hào)，地處江漢區(qū)花樓水塔街交通路社區(qū)。1906年，寧波人虞洽卿率上海工商業(yè)代表團(tuán)赴日本考察訪問，在日本的半個(gè)月時(shí)間內(nèi)，虞洽卿對(duì)日本的金融資本與工商業(yè)資
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游洋樓｜中國(guó)實(shí)業(yè)銀行舊址 實(shí)業(yè)界人士籌辦
中國(guó)實(shí)業(yè)銀行舊址位于和平區(qū)大同道15號(hào)，是尚未核定公布為文物保護(hù)單位的不可移動(dòng)文物。1919年的中國(guó)實(shí)業(yè)銀行大樓中國(guó)實(shí)業(yè)銀行的前身為李士偉、周學(xué)熙等實(shí)業(yè)界人士籌辦的民國(guó)實(shí)業(yè)銀行。1919年12月注冊(cè)為中國(guó)實(shí)業(yè)銀行，總經(jīng)理為胡祖同。1927年增加官股，成為官商合辦銀行。1932年遷總行于上海。該行名為“實(shí)業(yè)銀行”，實(shí)際仍從事一般商業(yè)銀行及儲(chǔ)蓄、信托、倉庫等業(yè)務(wù)，同年獲準(zhǔn)發(fā)行鈔票，頭
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原中國(guó)實(shí)業(yè)銀行
該建筑位于和平區(qū)大同道15號(hào)，建于1921年，由基泰工程公司設(shè)計(jì)監(jiān)造，為混合結(jié)構(gòu)帶地下室二層樓房。建筑中央以六棵愛奧尼克立柱支撐檐部，入口為三角眉子方門，首層窗口裝金屬護(hù)欄，頂層出女兒墻。后樓為磚木三層樓房，西側(cè)建有兩層鋼筋混凝土倉庫。中國(guó)實(shí)業(yè)銀行為周學(xué)熙發(fā)起創(chuàng)辦，1919年開業(yè)。該樓曾為天津眼科醫(yī)院，現(xiàn)已改作他用，被列為市級(jí)重點(diǎn)保護(hù)等級(jí)歷史風(fēng)貌建筑。
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外灘23號(hào)——中國(guó)銀行大樓的“前世今生”
外灘，北起外白渡橋，南抵金陵東路，全長(zhǎng)約1.5公里，東面靠著黃浦江，西側(cè)是一幢幢風(fēng)格各異的大廈。在這里，一場(chǎng)歷經(jīng)百年的“萬國(guó)建筑博覽會(huì)”從未落幕，他們矗立在十里洋場(chǎng)中，再現(xiàn)昔日“遠(yuǎn)東華爾街”的風(fēng)采。其中，位于中山東一路23號(hào)的中國(guó)銀行大樓(以下簡(jiǎn)稱“外灘中行大樓”)是外灘建筑群中唯一一幢由中國(guó)人自己主持聯(lián)合設(shè)計(jì)和建筑的大樓,是中國(guó)銀行乃至近代中國(guó)金融業(yè)最重要的物質(zhì)文化遺產(chǎn)。下面，讓我們跟隨記者走進(jìn)
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